이 글의 목적은 화재 발생 후 보험금 청구 전 과정을 표준 절차에 맞춰 체계적으로 정리하고, 피해 사진 촬영 요령과 손해사정 준비, 서류 작성·증빙 수집 방법을 현장에서 바로 적용할 수 있도록 제공하는 것이다.
1. 화재보험 청구 절차 한눈에 보기
화재보험 청구는 크게 8단계로 정리할 수 있다.
- 안전조치·2차 피해 방지 조치 시행하다.
- 관계기관 신고 및 현장기록 확보하다.
- 보험사 사고통보 및 임시조치 승인받다.
- 피해 사진·영상·물품리스트 등 증거를 체계적으로 수집하다.
- 손해사정(내·외부) 일정 조율하고 현장 대응하다.
- 수리견적·교체견적·폐기비용 등 손해액 산정하다.
- 청구서류 작성·제출하고 질의응답에 대비하다.
- 지급결정 확인 후 이의제기 또는 합의·정산하다.
주의 : 임의로 잔해를 모두 폐기하거나 원상복구를 완료하면 손해사정이 곤란해져 보상 축소나 반려로 이어질 수 있다. 필수 증거를 확보하고 보험사와 협의된 범위에서만 정리·복구를 진행해야 한다.
2. 사고 직후 0~24시간 행동지침
- 인명 안전을 최우선으로 대피·응급처치·통제선 확보하다.
- 소방·경찰 등 관계기관 신고 기록을 확보하다.
- 누전·가스·가연물 등 2차 위험요소를 차단하다.
- 비·바람·도난 등 추가 손해를 막기 위한 임시조치를 사진으로 남기다.
- 보험사 콜센터 또는 담당자에게 사고를 지체 없이 통보하다.
- 현장 출입자, 시각, 활동내역을 간단한 로그로 남기다.
| 시간대 | 핵심조치 | 증거화 항목 |
|---|---|---|
| 0~2시간 | 대피·응급, 소방신고, 통제선 설정 | 통화기록, 현장 전경, 화재원인 추정 부위 |
| 2~6시간 | 임시조치 승인, 전력·가스 차단 | 차단스위치 상태, 임시방수·가림막 설치 사진 |
| 6~24시간 | 초기 피해목록 작성, 보험사 점검 예약 | 손상부위 근접사진, 일자·위치 표시, 물품시리얼 |
3. 증거 확보: 사진·영상 촬영 가이드
사진은 손해사정의 핵심 근거이다. 전경→중경→근경 순서, 손상 전·후 비교, 규격·치수·시리얼 등 식별요소 포함이 원칙이다.
- 전경샷: 출입구 기준 360° 파노라마로 공간 배치와 연소흔적을 기록하다.
- 중경샷: 방·구획별 천장·벽·바닥 손상 정도를 사방에서 촬영하다.
- 근경샷: 그을림, 용융, 변색, 균열, 수손 흔적을 50cm 내외 거리에서 촬영하다.
- 스케일 기준: 줄자·자·A4 용지를 프레임에 넣어 크기 기준을 제공하다.
- 시리얼·모델명: 가전·기계의 라벨·명판을 클로즈업하고 동일 물건 전면 사진과 함께 보관하다.
- 영상: 누수흐름, 잔연, 천정 속 설비 상태 등 움직임 있는 요소는 10~30초 영상으로 보완하다.
| 장면 | 필수포인트 | 누락 시 리스크 |
|---|---|---|
| 전경 | 공간배치, 화염·그을림 범위 | 손해범위 축소 주장 발생 |
| 명판 | 브랜드·모델·시리얼 | 동일·유사 제품 대체 감가 산정 |
| 근접손상 | 열·연·수손의 구분 | 면책·감액 논쟁 |
| 임시조치 | 가림막·양생·제습기 가동 | 2차손해 책임공방 |
# 사진 파일명 표준 예시 2025-10-13_A101_Livingroom_Wall_Soot_Overall.jpg 2025-10-13_A101_Livingroom_Wall_Soot_Close_50cm.jpg 2025-10-13_A101_AC_OutdoorUnit_Nameplate_SN123456.jpg 2025-10-13_A101_Temporary_Tarp_Roof_Installed.jpg 주의 : 자동보정 또는 강한 필터 사용은 왜곡 논란을 유발한다. 원본 해상도 그대로 보관하고, 편집본은 별도 폴더에 분리 저장해야 한다.
4. 손해사정(감정) 준비 체크포인트
손해사정인은 원인·손해범위·복구비 산정의 객관성을 확인한다. 다음 자료를 사전에 정리하면 현장 대응 품질이 높아진다.
- 평면도·배치도·설비도면, 시공내역서, 공종별 수량 산출서 확보하다.
- 보험증권, 특약, 자기부담금, 보상한도·면책사유 요약표 준비하다.
- 가전·기계·비품의 취득가·취득일, 감가채택 방식(정액·정률) 정리하다.
- 견적 대비 단가 기준(표준품셈, 시장단가) 근거를 링크 없이 표로 명시하다.
- 임시복구·잔존물 처리·제연·제습 비용 산출 근거 마련하다.
# 현장 브리핑 표준 아젠다 1) 화재 발생개요(일시, 최초인지, 진화시간) 2) 추정 원인 및 최초 발화 지점 3) 피해 구획별 손상 레벨(경·중·중대) 4) 임시조치 내역과 추가손해 방지 노력 5) 주요 설비·비품 리스트와 핵심 단가 근거 6) 향후 일정(잔해정리, 본복구, 영업재개 목표일)5. 필수 서류 준비와 제출 요령
보험사·약관별 요구서류는 상이하나 핵심 틀은 유사하다. 다음 표를 기준으로 준비하다.
| 분류 | 서류명 | 작성·발급 주체 | 특이사항 |
|---|---|---|---|
| 공통 | 보험금 청구서 | 피보험자 | 계좌·연락처 정확 기재 |
| 공통 | 신분증 사본·통장사본 | 피보험자 | 명의 일치 확인 |
| 공통 | 사고 경위서 | 피보험자 | 객관적 사실 위주 |
| 공통 | 소방서 화재증명 | 소방기관 | 사고일시·장소 일치 |
| 공통 | 경찰 신고·조사서(해당 시) | 경찰 | 방화·도난 연계 시 |
| 재물 | 손해목록(물품·설비) | 피보험자 | 모델·수량·구입연도 기재 |
| 재물 | 수리·교체 견적서 | 업체 | 단가·수량·규격 분리 |
| 재물 | 세금계산서·영수증 | 업체 | 사업자·품목 명확 |
| 폐기 | 폐기물 인수증·톤수 | 처리업체 | 품목별 수량 구분 |
| 생활 | 임시거처 영수증 | 숙소·임대인 | 기간·인원·주소 표기 |
| 영업 | 영업손실 산정서 | 세무·회계 | 기준기간 매출·이익 근거 |
주의 : 원본과 사본을 구분해 보관하고, 제출본과 동일 폴더 구조로 디지털 백업을 유지해야 한다. 청구서류는 동일 명칭이라도 보험사 서식이 별도일 수 있다.
6. 비용 증빙과 견적 산출 실무
손해액은 직접손해와 비용손해로 구분한다.
- 직접손해: 건물·집기·설비·재고의 수리·교체 비용이다.
- 비용손해: 잔존물 처리, 청소·제연·제습, 임시방수·가설, 설계·감리, 임시거처, 영업중단 손실 등이다.
| 항목 | 산출기준 | 증빙 예시 |
|---|---|---|
| 수리공사 | 수량×단가+간접비 | 내역서, 사진 전·후 |
| 가전·기계 교체 | 동일·유사 성능 기준 | 견적서, 명판사진 |
| 폐기물 처리 | 톤·루베 단가 | 인수증, 계근표 |
| 청소·제연 | 면적·공정 시간 | 작업일보, 영수증 |
| 임시거처 | 가족수·기간 기준 | 영수증, 계약서 |
| 영업손실 | 기준기간 평균이익 | 재무제표, 매출자료 |
# 물품 리스트 엑셀 헤더 예시 구분 | 품명 | 모델명 | 시리얼 | 수량 | 구입연도 | 구입가 | 현재가 | 손상정도 | 비고 7. 임시거처·영업중단 손해 정리
주거용은 대체주거비, 사업장은 영업손실 보전이 핵심이다.
- 임시거처: 숙박·임대·이사·보관 비용은 기간과 인원, 주소를 명시하고 영수증을 확보하다.
- 영업손실: 화재 전 정상 영업이익을 기준으로 휴업기간 손실을 산정하다. 회계자료의 일관성과 객관성이 핵심이다.
- 대체영업: 임시 매장·가설 설비로 일부 영업을 유지한 경우 관련 비용과 매출 감소율을 함께 제출하다.
8. 보험사 커뮤니케이션 관리
모든 연락을 로그로 남기면 쟁점 정리가 쉬워진다.
# 커뮤니케이션 로그 포맷 날짜 | 상대 | 채널 | 요청사항 | 제출자료 | 합의사항 | 후속일정 # 제출 이메일 템플릿 제목: [화재보험 청구] 사고번호 2025-XXXX 자료 일괄 제출 수신: 보험사 담당자 내용: 1) 금일 제출 자료: 손해목록 v2, 수리견적(전기·설비), 임시거처 영수증 5건 2) 보완 요청: 폐기물 인수증 원본 회수 예정(10/15) 3) 다음 일정: 10/16 10:00 현장 재확인 입회 첨부: 리스트.xlsx, 사진_전후.zip, 견적서.pdf 9. 자주 발생하는 반려 사유와 예방
- 원인 불명확·면책 주장: 현장기록·소방서 증명·전기안전 점검결과로 인과관계를 보강하다.
- 과다견적·시가 초과: 동일·유사품 견적 2~3건을 확보해 시장단가를 입증하다.
- 영수증 누락: 카드전표·계산서·이체내역 등 대체증빙을 함께 제출하다.
- 복구 선시행: 사전 사진·영상·폐자재 샘플 보관으로 실물증거를 일부 유지하다.
- 자기부담금·한도 오해: 증권·특약 요약표로 공제액과 항목별 한도를 사전에 계산하다.
주의 : 동일 사고로 중복 보상 청구 시 부당이득 문제가 발생할 수 있다. 타 보험과의 비례보상 조항을 확인해야 한다.
10. 개인·기업 청구 차이
| 구분 | 개인(주거) | 기업(사업장) |
|---|---|---|
| 핵심 손해 | 가재·내부수리·대체주거 | 설비·재고·영업손실 |
| 증빙 | 구입영수증, 사진 전·후 | 재무제표, 재고장, 생산성 지표 |
| 평가 | 감가적용·동일성능 기준 | 교체가·수리비·생산중단 영향 |
| 협의 | 간소 서류 가능 | 복수 부서·외부손사 참여 |
11. 손해액 정산·사후관리
- 지급내역서 확인: 항목·단가·수량·자기부담금·한도 적용을 대조하다.
- 이의제기: 사실오인·산출오류·약관해석 이견은 서면 근거와 함께 정정 요청하다.
- 사후 예방: 전기·가스·자재 관리 개선과 방재 설비 보강 계획을 수립하다.
- 서류 보관: 지급일로부터 최소 수년간 전자·물리 보관체계를 유지하다.
12. 단계별 체크리스트
| 단계 | 체크항목 | 완료 |
|---|---|---|
| 사고통보 | 사고개요·위치·피해범위 전달 | [ ] |
| 증거확보 | 전경·근경·명판·영상 확보 | [ ] |
| 임시조치 | 비·도난 방지, 가설 설치 | [ ] |
| 손해목록 | 모델·수량·구입연도 기재 | [ ] |
| 견적수집 | 수리·교체·폐기 단가 비교 | [ ] |
| 서류작성 | 청구서·경위서·증명서 구비 | [ ] |
| 제출·협의 | 질의응답 대응, 보완 제출 | [ ] |
| 정산·보관 | 지급내역 확인, 서류보관 | [ ] |
13. 사고 경위서·목록 샘플
사고일시: 2025-10-13 19:40 사고장소: A101호 거실 발견경위: 천장 등 매입등 점멸 후 타는 냄새 감지, 연기 발생 확인 초동조치: 차단기 OFF, 소화기 사용 후 소방신고 추정원인: 조명기구 내부 전선 피복 손상에 의한 단락 추정 피해범위: 거실 천장 12㎡ 그을림 및 석고보드 손상, 에어컨 실내기 외장 변색 임시조치: 20시 30분 임시방수 시트 설치, 제습기 가동 # 손해목록 일부 1) 거실 천장 석고보드 12㎡ 교체 2) 수성페인트 도장 25㎡ 재시공 3) 에어컨 실내기 전면 패널 교체(모델 ABC123) 4) 소파 외피 세척 및 탈취(패브릭, 3인용) 5) 제연·청소 45㎡ 14. 디지털 자료 구조화와 버전관리
- 폴더구조:
/01_사고개요/02_사진원본/03_영상/04_서류/05_견적/06_영수증/07_로그형태로 구성하다. - 버전명:
손해목록_v1_20251014.xlsx처럼 날짜·버전을 포함하다. - 압축: 대용량 사진은 원본 유지, 제출용은 10~20MB 단위로 폴더별 압축하다.
15. FAQ
손해사정 전에 폐기해도 되나?
안 된다. 부패·악취 등 보관이 곤란한 경우 최소 3면 사진과 수량·규격을 기록하고 소량 샘플을 보관한 후 처리해야 한다.
영수증이 없으면 어떻게 하나?
카드전표, 계좌이체 내역, 견적·거래명세서, 동일품목 시가 견적 등 대체증빙을 묶어서 제출해야 한다.
복구를 먼저 진행해도 되나?
추가 손해 방지 목적의 임시복구는 가능하나 본복구는 보험사와 범위·단가 기준을 합의한 뒤 진행해야 한다.
영업손실은 어떻게 계산하나?
기준기간 평균 영업이익에 휴업기간을 곱해 산정하고, 절감비용·대체영업 매출을 차감해 순손실을 제시해야 한다.
자기부담금과 한도는 어디에 보나?
보험증권과 특약 요약표에 항목별 공제와 한도가 기재되어 있다. 청구 전 예상 수령액을 미리 계산해야 한다.